“无抵押、秒到账” 的网贷广告背后，可能藏着年化利率超 36% 的高利贷陷阱。不少人因忽视成本核算陷入债务漩涡，掌握以下 3 招可有效防范风险。?

　　第一招算清真实年化利率。网贷平台常以月息、日息模糊成本，需用公式 “年化利率 = 月利率 ×12” 换算。某用户借款时被告知月息 2%，换算成年化利率达 24%，加上 3% 手续费后实际成本超 27%。若综合成本超过合同成立时一年期 LPR 的 4 倍(约 15.4%)，超过部分可拒绝支付。?

　　第二招核查平台资质。通过国家企业信用信息公示系统，确认平台是否有金融牌照。无资质机构的 “砍头息”“管理费” 均属非法，如某用户借款 3 万元实际到账 2.5 万元，法院判决仅需偿还本金及合法利息。对自称 “与银行合作” 却回避资质查询的平台，务必坚决远离。?

　　第三招警惕营销套路。“免费免息”“零门槛” 多为诱饵，需仔细核对合同条款。接到陌生贷款电话时，应先查询机构监管信息，对比两家以上银行的信用贷款成本，对看不懂的费用结构坚决拒绝。记住：正规贷款不会预先收取费用，更不会隐瞒真实利率。